住宅ローンの噂についてまとめてみた

2019年6月15日2026年9月8日

こんにちは、もんブログのカツです。家づくりで住宅ローンを調べていると、「信用情報を確認すると不利になる」「一度落ちたら半年は申し込めない」など、いろいろな噂が気になりますよね。

この記事では、私が2019年に書いた住宅ローンの体験を振り返りながら、信用情報について確認しておきたいことを整理します。体験談と現在の制度の説明を分けて、読みたいところから確認できるようにしました。

先に押さえたいこと

信用情報は、契約や支払いの状況を確認するための情報です。審査結果そのものではありません。
登録期間は、信用情報機関・情報の種類・契約時期によって異なります。
筆者の体験は2019年当時の一例です。同じ条件での審査通過を保証するものではありません。

制度・公式案内の確認日：2026年9月8日。この記事の初回公開日は2019年6月15日です。

信用情報を知ろう

信用情報には、ローンやクレジットの契約内容、支払いの状況、残高などが含まれます。クレジットカードだけでなく、スマートフォンの本体代金を分割払いで購入した契約も確認の対象になります。

自分の情報を確認する「本人開示」と、金融機関などが審査のために情報を照会することは、別の手続きです。申込情報や利用記録が何を指すのかは、各機関の説明と照らし合わせて読みましょう。

参考：CICが保有する信用情報／CICの情報開示について

信用情報を確認できる3つの機関

申込先や契約先の個人情報に関する同意条項で、利用する信用情報機関を確認できます。以下は、それぞれの公式窓口です。

スクロールできます

機関	登録内容・期間	本人開示の窓口
CIC	保有する信用情報	情報開示の案内
JICC	信用情報の内容と登録期間	開示の申込み
全国銀行個人信用情報センター	センターの概要・登録期間	本人開示の手続き

どれくらいの期間、記録されるのか

「延滞は1年」「破産は10年」と一括りにすると、現在の案内や個別の契約に合わないことがあります。情報の種類と、いつから期間を数えるのかをセットで確認することが大切です。

CIC：契約情報は契約中および契約終了後5年以内、申込情報は照会日から6か月間など、区分ごとに保有期間が定められています。CICの期間一覧
JICC：2019年10月1日以降の契約では、契約内容・返済状況の情報は契約継続中および契約終了後5年以内が基本です。それ以前の契約や情報の種類には別の扱いがあります。JICCの期間一覧
全国銀行個人信用情報センター：破産・民事再生手続開始決定などの官報情報は、当該決定日から7年を超えない期間です。取引情報や照会記録とは区分が異なります。センターの期間一覧

登録期間と、借りられるかどうかは別の話

信用情報は審査の判断材料の一つです。記録が消えた時点で自動的に融資が受けられるわけではありません。CICも、各社が自社の情報などを踏まえて総合的に審査することを説明しています。

申込前に確認する順番

STEP

借入れと支払いの状況を整理する

現在の借入先、残高、毎月の返済額、利用枠を整理します。申込書に書く内容と、手元の明細や契約内容に食い違いがないか確認しましょう。

STEP

必要な信用情報を本人開示で確認する

契約先が利用する信用情報機関を確認し、公式窓口から手続きを調べます。登録内容に身に覚えのない情報や誤りと思われる点がある場合は、登録会社や信用情報機関の案内に沿って確認してください。

STEP

申込先に条件と必要書類を確認する

他のローンの完済が必要か、完済証明書が必要か、物件や勤務先などの変更をどう伝えるかを確認します。仮審査の申込先・結果・条件もまとめておくと、相談内容を整理しやすくなります。

STEP

変更があれば、反映状況と再申込の扱いを確認する

完済や解約の情報が更新されるタイミングは一律ではありません。JICCの説明でも、情報の種類や会員会社による違いが示されています。「何か月待てば確実」と決めつけず、登録会社と申込先に確認しましょう。

2019年の体験から振り返る住宅ローンの噂

ここからは、元の記事に書いた私自身の体験です。当時の出来事と、その出来事からは判断できないことを分けて紹介します。

カードローンの利用枠があったとき

筆者の体験｜2019年当時

私は銀行との付き合いで、比較的大きい利用枠のあるカードローンを1つ持っていました。当時の住宅ローン審査で、それが問題になったと感じたことはありませんでした。

ただし、金融機関の内部の判断理由まで確認できたわけではありません。「利用枠が大きくても必ず問題ない」とは言えないため、残高と利用枠を区別して申込先へ伝えましょう。

銀行によって結果が違ったとき

他の都市銀行では住宅ローンの仮審査が通った一方、ある銀行では希望額より少ない金額での承認となった経験があります。当時は「相性があるのかな」と感じていました。

これは私の受け止め方で、減額の理由を確かめたという意味ではありません。審査結果が違ったときは、金額だけでなく、提示された条件や追加の確認事項を整理することが大切だと考えています。

物件が変わり、約2か月後に審査を受けたとき

筆者の体験｜物件変更後の審査

本審査が通った物件の契約を解除し、別のハウスメーカーで審査を受けて通った経験があります。元の記事に記録した間隔は2か月でした。

この経験だけで、「一度否決された場合も、すぐに再申込すれば通る」とは言えません。私の例は物件変更に伴うもので、否決後の再申込とは状況が異なります。

住宅ローンと信用情報のよくある疑問

自分で信用情報を確認すると、ローンの申込記録になる？: 本人開示と、金融機関などによる審査の照会は別の手続きです。CICでは申込情報を、新規のクレジットやローン申込みに際して加盟会社が信用情報を確認した事実として説明しています。CICの申込情報の説明を確認し、本人開示と混同しないようにしましょう。
カードローンや自動車ローンは、先に完済したほうがいい？: まず申込先に、完済が条件となるか、どの書類が必要かを確認しましょう。元の記事では完済を強く勧めていましたが、条件を確かめずに「完済すれば確実に通る」とは言えません。
仮審査は複数の銀行に申し込んでも大丈夫？: 比較検討したい場合は、各申込先に手続きや必要事項を確認し、他の申込みについて尋ねられた内容を正確に伝えましょう。元の記事の「何ら問題ない」という断定は避け、各社の判断や申込状況によって扱いが異なるものとして考えます。
再申込は、必ず半年待たないといけない？: 信用情報の照会記録が一定期間残ることと、再申込できる時期は同じではありません。全国銀行個人信用情報センターでは、照会記録は本人開示の対象が1年以内、会員への提供が6か月以内と区別されています。再申込の扱いは申込先に確認してください。照会記録の登録期間
支払いが遅れても、同じ月に払えば記録されない？: 元の記事には、銀行の担当者から聞いた話としてそのような記述がありました。しかし、すべての契約や登録会社に共通する根拠は確認できません。支払いが遅れたら月末まで待たず、契約先へ連絡して支払方法と登録内容を確認してください。